Interrogantes.

Trataremos de responder a las interrogantes que surgen a propósito del denominado “deducible”, asociado a las pólizas de vehículos motorizados.

Concepto.

La ley lo define (Art.513, letra h, del Código de Comercio) como la estipulación por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este último soportará a todo evento hasta el monto de la pérdida que se hubiere pactado.

Es decir, en la póliza se pacta que, en caso de ocurrir un siniestro, la aseguradora no cubrirá todo el monto del daño ocasionado al vehículo asegurado.

¿Cuáles son los montos que se pactan como deducible?

Los montos dependerán de lo que el asegurado esté dispuesto a pactar. Normalmente, el monte es en UF y puede variar entre: 3, 5, 10, 20 UF.

Esto quiere decir que, si el vehículo asegurado sufrió daños, por ejemplo, en un accidente de tránsito, cuyo monto asciende a $1.000.000 y tengo estipulado un deducible de 10 UF ($275.930) la aseguradora pagará el monto de $724.070. 

¿Para qué sirve el deducible?

El deducible sin duda sirve para que la prima del contrato de seguro sea más baja. Es decir, lo que se busca es que el asegurado pague menos, ya que asume un cierto costo por siniestro.

Es decir, a mayor pago de deducible, menor será el costo de la prima (costo) del seguro.

¿Qué sucede si el vehículo asegurado sufre daños en un accidente de tránsito y su conductor no es responsable?

En estos casos, algunas aseguradoras, aportando los datos del responsable del accidente y no siendo culpable el asegurado, lo eximen de su pago ya que, con la información proporcionada, podrá recuperar el monto de la pérdida.

Esto es lo que se denomina, deducible inteligente.

¿Qué ocurre si no tengo deducible inteligente y el responsable del accidente es el conductor que me colisionó?

En estos casos, se podrá solicitar el pago al conductor responsable, pero desde un punto de vista del que paga, debe tener especial cuidado, ya que no  vaya a creer que por haber pagado el deducible, sólo dicho monto deberá pagar, en definitiva.

En este caso, la aseguradora perseguirá el pago, por el monto de lo que la propia aseguradora indemnizó. Es decir, lo que excede al deducible. Siguiendo con el ejemplo, si el arreglo cuesta la cantidad de $1.000.000 y el conductor responsable le paga al asegurado el deducible de 10 UF, la aseguradora perseguirá el pago, por el monto restante.

Por tanto, deberá pagar el deducible y deberá pagar la suma que la aseguradora demuestre que pagó, por la reparación del vehículo asegurado.

¿En que debe fijarse un tercero, cuando paga el deducible al asegurado?

Estamos en los casos en que el tercero en un accidente de tránsito, es responsable de la colisión.

En estos casos, si el tercero responsable llega a un acuerdo con el asegurado, debe prestar especial atención:

1.- De pagarle a quien figure como propietario del vehículo. En muchas ocasiones el asegurado no coincide con el propietario.  En este último caso, aunque la suma sea baja, es importante asesorarse por un experto, ya que aquello puede eximirte del pago total, incluso de la aseguradora.

2.- De exigir la boleta, que acredita que el asegurado pagó el deducible.

3.- Redactar el acuerdo de manera notarial, para evitar problemas a futuro. Incluso puedes eximirte de pagar a la aseguradora.

 

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Expertos en Derecho de Tránsito y Derecho del Consumidor Vehicular.

Patricio Andrés Olivares Figueroa. I Abogado.